ההשלכות של פדיון מוקדם של כספי הפנסיה

בדרך כלל אחרי כמה שנות עבודה ובעיקר אצל השכירים עם המשכורות הנאות, מצטבר לו סכום כסף נכבד של כמה עשרות או מאות אלפים.

ישנה מן הנחה כזו שטוענת, שזה כסף שגם ככה המעסיק הפריש לי אז מה שצברתי זה רווח נקי וזה בסדר לשלם עליו מס אכזרי של 35% מהערך הצבור בשביל להשתמש בו היום ולא רק בגיל פרישה ועוד כקצבה!

יש סיכוי טוב מאוד שאתם יכולים להסכים עם המשפט הזה ולחשוב כך גם אתם, כי הרי תכלס, אתם הלכתם לעבוד, יש חוקים במדינתינו הקטנה שאומרת למעסיקים להפריש לכם לפנסיה 12.5% מינימום מהשכר שלכם (נכון ל2021) ואתם משתתפים ומפרישים רק 6% מהשכר.

אז בהנחה וישנם 100,000 ש"ח בכספי הפנסיה שלכם ותירצו לפדות אותם מחר בבוקר לפני גיל הפרישה, אמנם תאבדו 35,000 ש"ח ובחשבון פשוט אתם מוותרים על קצת יותר משליש מהסכום הצבור, שמהווה בעצם את הפקדת תגמולי המעסיק, אבל הכסף בטח שלא חוזר למעסיק אלא למס הכנסה. ולכם כביכול נשארו כספי הגמולים שאתם הפרשתם ואת כספי הפיצויים ולמעשה רוקנתם את הקופה, לטובת רכישת הדירה שלכם או גרוע מכך לרכישת רכב חדש או שיפוץ הבית או השקעה אחרת.

במקרים קיצוניים זהו פדיון שיכול להציל חיים לטווח הקצר במקרה של אירוע רפואי לא עלינו ובמקרה של אבדן הכנסות רציני שבלית ברירה תאלצו לפדות את הכספים וגם אז יש דרך חכמה לעשות זאת כדי להימנע מתשלומי מיסים (תלוי בסטטוס, מצב רפואי וגיל).

אחרי שהבנו למה כן, בואו נדבר רגע על הלמה לא?.

כספי הפנסיה שלכם הינם חיסכון ותיק השקעות לכל דבר ועניין, שמאפשר לכם הטבות בגיל פרישה רק שלא תפדו את הכסף הזה קודם. אז מהן ההטבות ולמה שווה לי כל כך לחכות 30 שנים לפחות עד שאפגוש את הכסף? ועוד כקצבה? לשם כך התכנסנו במאמר הבא.

סכום הכסף הצבור מושקע לכם מיום פתיחת החיסכון ועד גיל פרישה בשווקים הפיננסים של שוק ההון, דמי הניהול של החיסכון הינם הזולים ביותר בכל אפיקי החיסכון הפנסיוני הקיימים. ישנם מרכיבים ביטוחיים שעליהם צברתם ותק (תקופת אכשרה), ולאחר 5 שנים תוכלו להיות מכוסים על כל מחלה קיימת כזאת או אחרת וזאת למקרה של אבדן כושר עבודה (פנסיית נכות).

מאחר ומדובר בתיק השקעות כמו שהזכרתי, תיק ההשקעות הזה מייצר לכם רווחים כולל ריבית דריבית לאורך השנים, ההטבה העיקרית היא שביום הפרישה סכום הקרן שהופרש בדרך כלל גדל בכמעט פי שניים לאורך השנים רק בשל התשואה שצבר, וכל הכספים שצבתרם כולל הרווחים יהיה פטורים לכם ממס רווחי הון (מס של 25% על כל הרווח במוצרים פיננסים) כאשר תמשכו את הכסף הזה כקצבה חודשית שתאפשר לכם לחיות בכבוד.

מה המטרה שלנו בעצם? להגיע לגיל פרישה, לחיות בכבוד, ושיהיה לנו מספיק כסף להמשיך את החיים ללא צורך בלעבוד כגם לאחר גיל הפרישה המסורתי. אז פנסיה זה המכשיר נכון להשקעה שנחשבת להכי זולה, מקנה לנו הטבות ופטורים ממיסים, אנחנו מקבלים אותו כקצבה חודשית שתאפשר לנו להמשיך לקבל משכורת גם שאנחנו לא עובדים, ככל שנחסוך יותר, ככה יהיה לנו בפרישה יותר, אין לנו התעסקות בזה מיום קבלת הפנסיה, ויש לנו גם ירושה להעביר בעת מקרה פטירה בתכנון פרישה נכון.

אז לפני שאתם ממהרים לפדות את הכסף לבזבוזים או אפילו להשקעה אחת טובה יותר או טובה פחות שכללו את הנתונים שהזכרנו, ערכו סימולציה ותבינו אם אכן שווה לכם לוותר על כל זה לטובת הפדיון.

לקבלת תחזית פנסיונית ותכנון פיננסי אודות הכספים שלכם צרו קשר ונשמח לסייע..