top of page
Stacks of Coins

פוליסת חיסכון

תחליף לפק"מ בבנק

אז מה זה פוליסת חיסכון ואיך זה קשור לפק"מ בבנק?

אז אתם חסכתם כסף, בין אם זה מאות אלפי שקלים או מליונים, אתם תמיד מחפשים את הפתרון הנכון לכסף שלכם, דבר ראשון מרגע שהכסף מגיע אליכם לחשבון בין אם זה בשכר חודשי קבוע וממנו אתם מעבירים לפק"מ סכום כסף לחיסכון על בסיס חודשי, אתם בעצם צוברים הון. הוא יכול להיות למטרה ספציפית והוא יכול לנבוע רק מהמחשבה שאכן אתם צריכים לחסוך כסף לבן ליום שחור, כל אחד ומה שהוא בוחר. יש לכם 2 אפשרויות שמבלבלות אתכם ומעסיקות לכם את הראש במחשבות על הסיכוי או הסיכון שיכול לייצר עבורכם הכסף שחסכתם או קיבלתם. האחת היא, להשאיר את הכסף בפק"מ או אפילו בעו"ש ולתת לו לשכב שם לתומו. השניה היא תיק השקעות מיועץ בבנק, זה אומר להשקיע את הכסף דרך הבנקים בשוק ההון. מדברים אתכם על העמלות קניה ומכירה, אתם פוגשים את יועץ ההשקעות של הבנק ולבסוף צריכים לבחור מה יותר נכון לכם.

המוצר פוליסות חסכון הינה אלטרנטיבה צומחת בעשור האחרון, והיא גם עונה לשם פוליסות השקעה או פוליסות פיננסיות. הן מכשיר השקעה של חברות הביטוח, שנועד להשקעה לטווח קצר ובינוני, ובמילים אחרות מתחרות של יעוץ ההשקעות בבנק או של ניהול התיקים. מדובר במכשיר שמפוקח על ידי רשות שוק ההון החיסכון והביטוח שבמשרד האוצר, להבדיל מיעוץ ההשקעות או ניהול התיקים שמפוקח על ידי רשות ניירות ערך.


פוליסות חסכון היא השקעה בניהול ההשקעות של חברות הביטוח (ממש כמו שמושקעים הכספים הפנסיונים, פנסיה וביטוחי מנהלים), אבל בלי הרכיב הביטוחי. הכספים מנוהלים על ידי מנהלי ההשקעות של חברות הביטוח, ולעומת פוליסות מנהלים הן נזילות בכל עת ללא קנס. אמנם פוליסות החסכון, אינן פוליסות ביטוח מנהלים, ולכן אינן מגלמות הטבות מס לחיסכון לטווח ארוך, אבל יש להן יתרון גדול - הטבת מס בעת שינוי מסלולי ההשקעה השונים ללא עלות נוספת או ללא אירוע מס.

 

מה היתרון בפוליסת חסכון?

היתרון הגדול: מיסוי!

ראו את הדוגמא הבאה:

בתיק השקעות מנהול בבנק זה ייראה כך, לקוח שמשקיע בקרן נאמנות במסלול של 100% מניות. ולאחר עליות בשוק, החליט לעבור לקרן נאמנות סולידית יותר 90/10 (קרן נאמנות בה יש רק 10% חשיפה לקרנות למניות). במעבר הזה הוא משלם מס על הרווחים בקרן הנאמנות המנייתית של 25% מס רווחי הון.  ולעומת זאת בפוליסת חסכון, אם הלקוח יחליט לעבור ממסלול של 100% מניות ל-0% מניות, לא יהיה כלל אירוע מס ועל אותם רווחים שצבר הוא ימשיך להינות מריבית דרבית, בזמן שבבנק הוא היה נאלץ להיפרד מ25% מסך הרווחים במקום לקבל על סכום זה תשואה. 


אז כפי שראינו היתרון הבולט הוא הגמישות במעבר בין מסלולים מבלי שהדבר ייחשב אירוע מס. בפוליסות האלו אפשר לעבור ממסלול מנייתי לסולידי וולהפך, לא יהיו עמלות קניה ומכירה ולא תשלומי מיסים.


היתרון השני: נזילות ומינוף.


בהנחה ואתם נמצאים בתיק השקעות מיועץ, הכסך שלכם 100% מושקע בתיק ומהווה בטוחה להשקעה שלכם. הבנקים לא רואים את זה כנכס פיננסי לצורכי הלוואה או מינוף למקרה שתצטרכו את הכסף להשקעה או מטרה אחרת. בזמן שהשווקים עולים, הדבר האחרון שתירצו זה להוציא את הכסף אפילו אם אתם תצטרכו אותו גם אם זה למקרה חירום. בתיק המיועץ בבנק אתם תאלצו לפדות את הסכום חלקי או מלא, לשלם עמלות מכירה ומיסים ואז לעבוד עם תיק קטן יותר וזה אומר להפסיד כסף או אפילו להרוויח פחות, ואף אחד מאתנו לא אוהב להרוויח פחות ובטח לא להפסיד. בפוליסת חיסכון במרבית הגופים תוכלו לקבל הלוואה כנגד הפוליסה עד 80% בריבית מצויינת (סביב פריים + או מינוס 0.5% (שזה אומר מחיר ממש זול לכסף בזמן שהפוליסה מייצרת עבורכם רווחים על כל הקרן שהשקעתם. דוגמא: נניח הפקדתם 1,000,000 ש"ח ואתם רוצים נזילות של עד 80% מהכסף, תוכלו לקחת את זה כנגד המליון ש"ח ולקבל חזרה עד 800,000 שח להשקעות נוספות וזאת מבלי לפגוע בביצועי ההשקעות של הקרן, דהיינו, יש לכם 1,000,000 ש"ח שמייצרים לכם תשואה (ממוצעת של 4-5%) ויש לכם כסף פנוי נוסף להשקעה של 800,000 ש"ח בריבית ממש זולה ועם פריסה של עד שבע (ניתן לעשות גם גרייס או בלון). וכל זאת ללא אירוע מס.


יתרונות נוספים של פוליסות החסכון:

ניתן להשקיע בהתאמה אישית: בפוליסת חיסכון אפשר להשקיע במגוון מסלולי השקעה – הן מבחינת רמת סיכון משתנה, גבוהה, נמוכה או בינונית, ולחק את תיק ההשקעות בצרוה המתאימה לכם, דמי הניהול הם זולים משמעותית מעמלות הבנק והן בדר"כ פחות מ-1% בודד ברוב חברות הביטוח.

מלבד הפקדות חד פעמיות שניתן להעביר לפוליסת החיסכון, ניתן לבצע גם הפקדות לפוליסת חיסכון החל מ-400 ש"ח בחודש ולייצר לעצמכם או לילדכם תיק השקעות החל מהסכומים הקטנים וזאת בהוראת קבע. בחברת הביטוח תפתח פוליסה על שמכם ובה תוכלו לראות באזור האישי את ביצועי הקופה והסכום שנצבר עבורכם ממש כמו שתיראו זאת בחשבון הבנק רק שכאן תוכלו להרוויח מזה. ניתן לפתוח כמה חסכונות במקביל כמו חיסכון לכל ילד, חיסכון לחופשה, לשיפוץ הבית או לרכב חדש

Calculate Savings
bottom of page